Der Lila Quadrat ist der Handelsname des Wohnsparen Plans (PEL) bei Crédit Agricole. Sein Zinssatz wird nicht berechnet: Er wird bei der Eröffnung des Plans gesetzlich festgelegt und bleibt während der gesamten Laufzeit konstant. Die Verwirrung entsteht dadurch, dass die Nettorendite von mehreren Parametern abhängt, die wir hier im Detail erläutern.
Bruttosatz des Lila Quadrats: Die Generation des Plans bestimmt alles
Der Zinssatz des Lila Quadrats schwankt niemals nach der Eröffnung. Es ist das Datum der Zeichnung, das den geltenden Satz festlegt, nicht das Datum, an dem man seinen Auszug einsehen kann. Ein Plan, der zu einem bestimmten Zeitpunkt eröffnet wurde, behält seinen ursprünglichen Zinssatz, auch wenn sich die gesetzlichen Bedingungen später für neue Zeichner ändern.
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Wir beobachten regelmäßig Sparer, die den auf der Website von Crédit Agricole angezeigten Zinssatz (gültig für neue Eröffnungen) mit dem ihres eigenen Lila Quadrats verwechseln. Um Ihren Zinssatz zu finden, bleibt die einzige zuverlässige Quelle Ihr ursprünglicher Vertrag oder die Historie der Renditezinsen der PEL nach Eröffnungszeitraum, die auf der Website von La Finance pour Tous einsehbar ist.
Für diejenigen, die eine Meinung zum Lila Quadrat von Crédit Agricole und eine klare Berechnungsmethode suchen, basiert der Ansatz auf drei Daten: dem Bruttosatz Ihrer PEL-Generation, der anwendbaren Besteuerung und dem tatsächlich angelegten Betrag.
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Nettorendite des PEL Lila Quadrat nach einheitlicher Pauschalbesteuerung
Der angezeigte Bruttosatz entspricht niemals der tatsächlich erhaltenen Rendite. Die Zinsen eines kürzlich eröffneten Lila Quadrats unterliegen der einheitlichen Pauschalbesteuerung (PFU), auch bekannt als Flat Tax. Diese Besteuerung besteht aus der Einkommensteuer und den Sozialabgaben.
Die Berechnung der Nettorendite folgt einer einfachen Logik: Man wendet die PFU auf den Bruttosatz an. Wenn Ihr Lila Quadrat beispielsweise einen Bruttosatz von 2,25 % anzeigt, fällt die Nettorendite nach der Flat Tax deutlich niedriger aus. Der Unterschied zwischen Bruttosatz und Nettosatz kann fast ein Drittel der Rendite ausmachen.
Wir empfehlen, ein Lila Quadrat niemals nur auf der Grundlage des Bruttosatzes mit einem Livret A zu vergleichen. Das Livret A ist von Steuern und Sozialabgaben befreit, was jeden direkten Vergleich verzerrt.
Schritt-für-Schritt-Berechnungsmethode
Hier ist der Ansatz zur Schätzung der Nettorendite Ihres Lila Quadrats:
- Identifizieren Sie den anwendbaren Bruttosatz Ihrer PEL-Generation, indem Sie das Eröffnungsdatum in Ihrem Vertrag überprüfen
- Wenden Sie den Satz der PFU (Sozialabgaben + Einkommensteuer) auf den Betrag der jährlichen Bruttozinsen an
- Subtrahieren Sie das Ergebnis, um die tatsächlich auf Ihrem Plan gutgeschriebenen Nettizinsen zu erhalten
- Multiplizieren Sie das angelegte Kapital mit dem erhaltenen Nettosatz, um Ihren tatsächlichen Jahresgewinn zu kennen
Die Zinsen des Lila Quadrats kapitalisieren sich jedes Jahr, was bedeutet, dass sie im folgenden Jahr selbst Zinsen erzeugen. Über die Mindestlaufzeit von vier Jahren verbessert dieser Kapitalisierungseffekt die Gesamtrendite leicht im Vergleich zu einer linearen Berechnung.
Zinssatz des Wohnsparen Kredits: Ein oft ignorierter Parameter
Das Lila Quadrat dient nicht nur zum Sparen. Es eröffnet potenziell Ansprüche auf einen Immobilienkredit zu einem garantierten Zinssatz. Dieser Kreditzinssatz wird ebenfalls bei der Eröffnung des Plans festgelegt und hängt von derselben Generationstabelle wie der Sparzins ab.
Der Wohnsparen Kredit, der aus einem PEL stammt, finanziert nur die Hauptwohnung. Weder eine Zweitwohnung noch eine Mietinvestition sind berechtigt. Diese regulatorische Einschränkung ändert das Interesse am garantierten Zinssatz radikal: Ein auf dem Papier attraktiver Kreditzins hat keinen Wert, wenn Ihr Projekt nicht Ihre Hauptwohnung betrifft.
Der maximale Kreditbetrag hängt von den während der Sparphase angesammelten Kreditansprüchen ab. Diese Ansprüche werden auf der Grundlage der erworbenen Zinsen und der Laufzeit des Plans berechnet. Je mehr Zinsen das Lila Quadrat generiert hat, desto höher ist das entleihbare Kapital, bis zur gesetzlichen Obergrenze.
Wann der Kreditzins des PEL wettbewerbsfähig wird
Den garantierten Kreditzins des Lila Quadrats mit den Zinssätzen des Immobilienmarktes zum Zeitpunkt der Freigabe zu vergleichen, ist der einzige Weg, um seine Nützlichkeit zu beurteilen. Wenn die Marktzinsen unter dem von Ihrem PEL garantierten Zinssatz liegen, hat die Inanspruchnahme des Wohnsparen Kredits keinen finanziellen Nutzen. Das Recht auf Kredit verpflichtet nicht zur Nutzung.
Pflichtbeiträge und Obergrenze des Lila Quadrats: Einfluss auf die endgültige Berechnung
Die tatsächliche Rendite des Lila Quadrats hängt auch vom Rhythmus der Planverpflegung ab. Bei der Eröffnung ist eine Mindestanfangszahlung von 225 Euro erforderlich, gefolgt von regelmäßigen Pflichtbeiträgen von mindestens 540 Euro pro Jahr. Diese Verpflichtung kann monatlich (45 Euro), vierteljährlich (135 Euro) oder halbjährlich (270 Euro) verteilt werden.
Die Einzahlungshöchstgrenze des Lila Quadrats ist auf 61.200 Euro festgelegt, ohne die Kapitalisierung der Zinsen. Nur die kapitalisierten Zinsen können den Saldo über diese Obergrenze hinaus erhöhen. Dieser Mechanismus bedeutet, dass die Rendite in Euro mit der Zeit mechanisch steigt, selbst ohne neue Einzahlungen, sobald die Obergrenze erreicht ist.
- Monatliche Mindestzahlung: 45 Euro, das ist die Schwelle, um den Plan aktiv zu halten
- Maximal kumulierte Einzahlung: 61.200 Euro ohne kapitalisierte Zinsen
- Mindestlaufzeit vor Schließung ohne Verlust von Kreditansprüchen: 4 Jahre
Eine Teilabhebung ist bei einem Lila Quadrat nicht möglich. Jede Abhebung führt zur endgültigen Schließung des Plans. Wenn diese Schließung vor drei Jahren erfolgt, gehen die Kreditansprüche verloren. Die Illiquidität des Lila Quadrats wiegt ebenso schwer wie sein Zinssatz in der Gesamtbewertung.
Die Berechnung des Zinssatzes des Lila Quadrats bei Crédit Agricole lässt sich also auf die Identifizierung seiner PEL-Generation, die Anwendung der geltenden Besteuerung und die Berücksichtigung des Effekts der jährlichen Kapitalisierung zusammenfassen. Der Bruttosatz ist nur ein Ausgangspunkt: Ohne Berücksichtigung der PFU und der Einzahlungsvorschriften bleibt jede Schätzung irreführend.